La gestion de patrimoine est trop souvent présentée comme une affaire d’argent, de placements, de fiscalité, de rendement, de succession, d’assurance-vie, de PER, de SCI ou d’immobilier.
Tout cela ne devrait pourtant jamais être le point de départ.
Le vrai point de départ, c’est vous. Votre histoire. Votre famille. Votre rapport au travail. Votre manière d’aimer, de protéger, de transmettre, de consommer, d’épargner, de vous rassurer. Vos peurs aussi. Vos envies profondes. Vos renoncements.
Et surtout cette question simple, mais rarement posée sérieusement : comment votre patrimoine peut-il vous aider à être plus heureux ?
Comment votre patrimoine peut-il vous aider à être plus heureux ?
C’est la phrase qui représente le mieux ma conception de la gestion de patrimoine.
Cette phrase peut sembler étrange. On a tellement appris à parler d’argent avec prudence, sérieux et rationalité que l’idée même de relier patrimoine et bonheur paraît presque déplacée.
Pourtant, c’est peut-être la seule vraie question patrimoniale.
Car l’argent n’a aucun intérêt en lui-même. Le patrimoine n’a de valeur que s’il sert une vie. Il ne doit pas seulement être accumulé, sécurisé, optimisé ou transmis.
Il doit devenir une ressource au service d’une existence plus libre, plus cohérente et plus alignée.
Le patrimoine est une énergie
Un patrimoine, ce n’est pas seulement un stock d’actifs. Ce n’est pas seulement une résidence principale, des biens locatifs, une assurance-vie, un PEA, un PER, un compte-titres, des liquidités ou quelques parts de SCPI.
C’est une énergie disponible. Une énergie qui peut protéger, libérer, transmettre, autoriser, réparer parfois, ouvrir des chemins. Une énergie qui doit servir votre vie pour vous rendre plus heureux.
La question n’est donc pas seulement de savoir combien vous possédez. La question est de savoir ce que votre patrimoine vous permet de vivre, de choisir, d’éviter, de transformer ou d’assumer.
Un patrimoine peut vous permettre de ralentir, de changer de rythme, d’aider vos enfants au bon moment, de sécuriser votre conjoint, de vendre un bien devenu trop lourd, de consommer sans culpabilité, de partir vivre ailleurs, de créer une activité moins rentable mais plus choisie, de prendre du temps, de dire non, de reprendre la main.
C’est là que le patrimoine peut contribuer au bonheur : non pas en promettant une satisfaction permanente, mais en augmentant votre capacité à vivre une vie qui vous ressemble davantage.
Aller au-delà des objectifs apparents
La difficulté, c’est que nous confondons souvent les vrais projets de vie avec des objectifs patrimoniaux convenus : préparer sa retraite, protéger son conjoint, transmettre à ses enfants, sécuriser son avenir, réduire ses impôts, épargner pour la dépendance.
Qu’il est difficile de sortir du cadre et d’oser se poser les véritables questions !
Ces objectifs sont sérieux. Ils sont légitimes. Mais ils sont souvent insuffisants, parce qu’ils restent à la surface.
Préparer sa retraite, par exemple, ne veut pas dire grand-chose tant que l’on n’a pas défini la retraite que l’on veut vivre. Voulez-vous arrêter totalement de travailler ? Continuer autrement ? Voyager ? Rester chez vous ? Vous rapprocher de vos enfants ? Quitter une grande ville ? Créer une activité ? Retrouver du temps pour votre couple, votre santé, vos passions, vos engagements ?
Préparer sa retraite ne consiste pas à accumuler un capital que l’on ne consommera jamais pour financer des voyages que l’on ne fera pas. Cela consiste à comprendre la vie que l’on veut rendre possible lorsque le travail ne structurera plus tout.
Protéger son conjoint ne consiste pas seulement à choisir une clause ou un régime matrimonial. C’est se demander ce que l’on veut vraiment préserver de la vie construite à deux : un niveau de vie, une maison, une autonomie, une tranquillité psychologique, une liberté de décision.
Transmettre à ses enfants ne consiste pas seulement à réduire les droits de succession. C’est se demander ce que l’on veut transmettre : de l’argent, une sécurité, une méthode, une éducation, une autonomie, une confiance, une responsabilité.
Derrière chaque objectif apparent se cache souvent une question plus intime. Et c’est cette question qu’il faut avoir le courage d’aller chercher.
S’autoriser à penser pour soi
Réussir sa gestion de patrimoine suppose donc de s’autoriser à avoir de l’ambition pour sa vie.
La phrase la plus importante de ce texte : S’autoriser à avoir de l’ambition pour sa vie, même si cette ambition n’est pas financière ou patrimoniale.
Pas seulement comme un bon épargnant, un bon parent, un bon conjoint ou un bon investisseur, mais comme une personne singulière, avec son histoire, ses désirs, ses contradictions et son ambition propre.
Réussir à trouver les bonnes question, c’est souvent le plus difficile.
Nous vivons avec des objectifs hérités, attendus, parfois imposés sans même nous en rendre compte. Il faut être prudent. Il faut accumuler. Il faut transmettre. Il faut conserver. Il faut protéger. Il faut continuer. Il faut ne pas gaspiller. Il faut être raisonnable.
Ces injonctions ont leur utilité. Mais elles peuvent aussi nous éloigner de nous-mêmes. À force de vouloir faire ce que l’on attend de nous, on oublie parfois de se demander ce que l’on veut vraiment.
Or votre patrimoine peut justement devenir l’espace de cette autorisation.
S’autoriser à lever le pied. S’autoriser à vendre ce qui pèse. S’autoriser à aider plus tôt. S’autoriser à consommer une partie du capital. S’autoriser à simplifier. S’autoriser à changer de rythme. S’autoriser à vivre ailleurs. S’autoriser à avoir une ambition personnelle, même discrète, même tardive, même différente de celle que l’on avait imaginée.
Cette ambition n’a pas besoin d’être spectaculaire. Elle doit simplement être vraie.
Le rôle du coach en projet de vie
C’est ici qu’apparaît ma manière d’exercer la gestion de patrimoine : celle du coach en projet de vie.
Le coach en projet de vie n’est pas là pour vendre un produit ou réciter une règle fiscale. Il est là pour aider la personne à clarifier ce qu’elle veut vraiment faire de ce qu’elle a construit.
Je m’aperçois que c’est dévenu mon métier.
Il aide à formuler les bonnes questions, à mettre des mots sur des envies encore floues, à distinguer les objectifs de façade des projets profonds, à transformer une intuition en scénario, puis un scénario en décisions concrètes.
Son travail n’est pas de promettre le bonheur. Il est d’aider à créer les conditions d’une vie plus cohérente.
Car une fois le vrai projet identifié, la technique patrimoniale retrouve toute sa puissance. Si le projet est de ralentir à 55 ans, on peut calculer le capital nécessaire, organiser les revenus, mesurer la fiscalité, protéger le conjoint et ajuster les placements. Si le projet est d’aider les enfants sans les fragiliser, on peut choisir le bon moment, le bon montant, le bon cadre et la bonne pédagogie. Si le projet est de simplifier sa vie, on peut arbitrer les biens inutiles, réduire la complexité, alléger la gestion et retrouver du temps.
La technique n’est donc pas rejetée. Elle est simplement remise à sa juste place : au service d’une vie choisie.
